AC starego samochodu

Wielu Polaków jeździ starymi samochodami. Według Raportu Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego SAMAR średni wiek auta osobowego pod koniec 2022 roku wyniósł blisko 16 lat. Ubezpieczyciele niechętnie obejmują ochroną autocasco leciwe pojazdy. Do jakiego wieku można wykupić na nie AC? Ile średnio ono kosztuje? Na co zwrócić uwagę przy wyborze autocasco? Wszystkiego na temat ubezpieczenia starego auta dowiesz się z niniejszego poradnika!

W tym artykule poruszamy następujące kwestie:

• Autocasco – do jakiego wieku ubezpieczysz auto?
• Ubezpieczenie autocasco starego samochodu – średnie i najtańsze AC.
• Kradzież, spowodowanie szkody, zniszczenia – ochrona AC.
• Polisa autocasco – OWU i ważne zapisy!

Określenia stary czy młody to zawsze subiektywna ocena. W kontekście samochodu również jest ona dyskusyjna. Dla jednych 8-letnie auto będzie odbierane jako stare, dla innych za takie uznają to 12-letnie, 15-letnie lub nawet 20-letnie. Oczywiście opinie te zależy od stanu technicznego pojazdu, ale także od sytuacji finansowej kierowcy i możliwości zmiany na nowszy model. W tym artykule przyjrzymy się samochodom, które mają więcej niż 20 lat. Poruszymy także kwestię ubezpieczenia AC wiekowych samochodów!

Czy zawsze można ubezpieczyć leciwe auto?

Zazwyczaj właściciele, którzy wykupują ubezpieczenie autocasco, robią to z myślą o nowych lub paroletnich samochodach. Wtedy wartość auta jest najwyższa, a naprawa może kosztować krocie – nie mówiąc już o szkodzie całkowitej lub kradzieży! Kierowcy, którzy zdecydowali się na finansowanie auta kredytem na samochód, mają nawet obowiązek wykupienia polisy autocasco!

Co jednak w przypadku starszych samochodów powyżej 10, 15, a nawet 20 lat? Samochody produkowane masowo z wiekiem tracą na wartości, a jednocześnie wiele z nich nie daje już takiego komfortu jazdy jak nowe modele – motoryzacja to świat ciągłego rozwoju i nowych technologii!

Jednak można sobie wyobrazić, że właściciel 15-letniego zadbanego Golfa czy Volvo S40 także chciałby dodatkowo ubezpieczyć swój wysłużony pojazd. Starsze samochody tak samo, jak te nowe, narażone są na uszkodzenia w wyniku działania żywiołów (np. upadku drzewa czy powodzi) albo zniszczenie przez wandali. No może złodzieje nie zwracają na nie aż takiej uwagi, choć nie ma reguły. Jeśli auto jest rzadkie lub brakuje na rynku części zamienne i można je spieniężyć, złodzieje mogą zainteresować się starszym nabytkiem.

Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) określają górny wiek samochodu, na który można nabyć autocasco. Najczęściej jest to 15 lat, ale pojawiają się również inne limity wieku pojazdu. Od 25 lat samochód określany jest mianem youngtimera. Niektórzy ubezpieczyciele stosują nawet specjalne zniżki dla takich aut – im starszy model, tym wyższy rabat!

Maksymalny wiek samochodu, na który przeważnie można wykupić ubezpieczenie AC:

• 15 lat – LINK4, You Can Drive, mtu24.pl, Benefia;
• 13 lat – Generali;
• 12 lat – Proama.

Skąd biorą się te górne limity wieku samochodów, na które można kupić autocasco? Ubezpieczyciele zakładają, że starsze samochody łatwiej ulegają awariom w wyniku eksploatacji, co może przyczynić się do zdarzenia drogowe. Jeśli dojdzie do wypadku leciwego auta, to ubezpieczyciel i tak będzie musiał wypłacić odszkodowanie. Dodatkowo naprawa takiego samochodu może być skomplikowana, czasochłonna i przewyższać jego wartość. 

Jednak niektórzy właściciele starych samochodów mają wykupione na nie pakiety OC i AC. Jak to możliwe? Aby korzystać z polisy autocasco na auto starsze niż 15 lat, trzeba przedłużyć to ubezpieczenie u tego samego ubezpieczyciela. W razie zmiany inne towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić zawarcia takiej umowy.

Ile kosztuje ubezpieczenie autocasco starego samochodu?

Średnia cena pakietu OC + AC kupionego w porównywarce ubezpieczeń Mubi w czerwcu 2023 roku wyniosła 1 787 zł. Jak na tym tle kształtują się ceny dla starszych samochodów? Czy są one droższe niż średnia dla wszystkich aut? Sprawdźmy to!

Średnia cena pakietu OC + AC dla starszych samochodów (wiek auta, cena):

• 11-15 lat – 1 291 zł;
• 16-20 lat – 1 266 zł;
• >20 lat – 1 789 zł.

Ubezpieczenie autocasco samochodu, który ma więcej niż 20 lat, jest zdecydowanie najdroższe. Czy jednak właściciele takich aut mogą liczyć na korzystniejsze ceny pakietów OC + AC? Okazuje się, że tak! Wielu z nich znalazło dużo tańsze polisy!

10 najtańszych pakietów OC + AC dla samochodów powyżej 20 lat:

• 707,00 zł – Samochód: Škoda Felicia, rok produkcji: 1999. Właściciel: 69-letni mężczyzna, powiat rypiński;
• 726,00 zł – Samochód: Seat Cordoba, rok produkcji: 2001. Właściciel: 57-letni mężczyzna, Poznań;
• 728,00 zł – Samochód: Volkswagen Polo, rok produkcji: 1999. Właściciel: 61-letni mężczyzna, powiat bytowski;
• 729,00 zł – Samochód: Fiat 126, rok produkcji: 1999. Właściciel: 37-letni mężczyzna, Leżajsk;
• 730,00 zł – Samochód: Seat Cordoba, rok produkcji: 2000. Właściciel: 71-letni mężczyzna, Mielec;
• 730,00 zł – Samochód: Fiat 126, rok produkcji: 1999. Właściciel: 28-letni mężczyzna, powiat głubczycki;
• 731,00 zł – Samochód: Fiat 126, rok produkcji: 1999. Właściciel: 60-letni mężczyzna, powiat włoszczowski;
• 732,00 zł – Samochód: Seat Cordoba, rok produkcji: 1999. Właściciel: 57-letni mężczyzna, powiat kraśnicki;
• 733,00 zł – Samochód: Škoda Felicia, rok produkcji: 1999. Właściciel: 78-letni mężczyzna, Ciechanów;
• 740,00 zł – Samochód: Seat Arosa, rok produkcji: 2000. Właściciel: 53-letni mężczyzna, powiat piaseczyński.

Źródło: kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych mubi.pl [czerwiec 2023 roku].

Większość samochodów, na które znaleziono najtańsze pakiety OC + AC, to małe auta miejskie z przełomu tysiącleci, czyli w wieku 24-22 lata. Warto zwrócić uwagę także na dane właścicieli tych pojazdów. Pochodzą oni zarówno z dużych, jak i małych miejscowości. Nie ma również wśród nich bardzo młodych niedoświadczonych kierowców – najmłodsza osoba miała 28 lat, a najstarsza 78 lat.

Jakie są zalety ubezpieczenia AC?

Ubezpieczenie AC, które wykupuje się w pakiecie z OC, zapewnia ochronę w przypadku wystąpienia szkód związanych ze zdarzeniami losowymi. Główną zaletą takiej polisy jest ochrona budżetu właściciela pojazdu, który ubezpieczył swój samochód.

Zdarzenia objęte ochroną autocasco:

• kradzież;
• zniszczenie samochodu przez osoby trzecie – wandale, przypadkowe zarysowanie na parkingu, zbicie szyby;
• szkody powstałe z winy kierowcy;
• uszkodzenia i zniszczenia powstałe na skutek działania sił przyrody – pożar, powódź, gradobicie;
• zderzenie z dzikim zwierzęciem.

Po wystąpieniu szkody rzeczoznawca ocenia, czy szkoda ta jest całkowita czy częściowa. Ta pierwsza jest wtedy, kiedy koszt naprawy uszkodzeń jest wyższy niż 70% wartości pojazdu. Ta druga oczywiście wtedy, kiedy jest mniejszy niż wskazana wartość.

W przypadku starych samochód kierowca nie musi obawiać się raczej kradzieży. Natomiast zniszczenia spowodowane przez siły natury mogą się przytrafić każdemu, tak samo jako zagapienie się na drodze, przypadkowe zniszczenie na parkingu przez innego nieuważnego kierowcę lub pieszego.

Ubezpieczyciele oferują autocasco w różnych wariantach. W przypadku starszych aut warto pomyśleć o minicasco, czyli najwęższym zakresie ochrony ubezpieczeniowej. Jakie są zalety takiego wyboru?

Ubezpieczenie mini autocasco jest tańsze, po drugie oferuje ochronę od kradzieży i w przypadku wystąpienia szkody całkowitej. To właśnie ta ostatnio najczęściej spotyka starsze samochody o niewielkiej wartości. Warto wspomnieć tutaj jeszcze o jednym czynniki.

Części do starszych modeli są powszechnie dostępne. Bez problemu znajdziesz je w internecie. Starsze samochody nie są aż tak naszpikowane elektroniką i skomplikowanymi systemami, więc naprawa ich jest prostsza, tańsza i szybsza. Dlatego w przypadku leciwych aut lepiej zdecydować się na minicasco, a drobne awarie naprawiać we własnym zakresie.

Przykład:

Wyobraźmy sobie, że 20 czy 30-letni samochód stoi na parkingu pod blokiem. Pech chciał, że kierowca zaparkował go pod drzewem, a w nocy przeszła gwałtowna burza. Rano okazało się, że na auto spadł wielki konar i zniszczył przednią szybę, maskę i dach – cena naprawy samochodu byłaby wyższa niż jego rynkowa wartość. Dzięki AC kierowca otrzyma odszkodowanie ze względu na szkodę całkowitą.

Dlaczego warto sprawdzić OWU?

W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, które ma taki sam zakres ochrony oraz warunki u wszystkich ubezpieczyciele, AC może się różnić w tych kwestiach – to towarzystwo ubezpieczeniowe samo je określa. Informacje te zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dlatego tak ważne jest zapoznanie się z tym dokumentem przed wyborem polisy.

Oczywiście zapisy zawarte w OWU muszą być zgodne z ustawą o ubezpieczeniach i z przepisami prawa cywilnego, jednak zakres ubezpieczenia, obowiązki, ustalenie wysokości szkody, limity i wyłączenia mogą się różnić od wariantu wybranej polisy, ale także być inne u różnych ubezpieczycieli.

Na co zwrócić uwagę przy zawarciu umowy AC?

W przypadku AC starszego samochodu powinieneś zwrócić szczególną uwagę na:

• sumę ubezpieczenia – zwróć uwagę czy jest stała czy zmienna, odnawialna czy nieodnawialna;
• amortyzację części – zależy ona od okresu eksploatacji samochodu, czyli za części starszego samochodu ubezpieczyciel wypłaci mniejszą kwotę lub określi w umowie, że pojazd będzie naprawiany tylko z wykorzystaniem tańszych zamienników;
• udział własny – czyli franszyza redukcyjna oznacza, że część odszkodowania klient musi pokryć z własnego budżetu (opcja bezgotówkowa) lub zostanie potrącona z odszkodowania (opcja gotówkowa) – udział własny może być wyrażony w postaci kwoty lub procentowego udziału.

Trzeba pamiętać, że autocasco to ubezpieczenie dodatkowe, więc nie przedłuża się automatycznie. Jeśli sprzedasz auto przed wygaśnięciem polisy, to otrzymasz zwrot składki za niewykorzystany okres (proporcjonalną wartość).

PODSUMOWANIE

• Ubezpieczenie autocasco warto wykupić na starszy samochód, który jest zadbany i w dobrym stanie technicznym. Powinieneś się jednak liczyć, że każda poważniejsza szkoda, może oznaczać szkodę całkowitą.
• Polisą AC można objąć nawet 25-letnie auto. Niektórzy ubezpieczyciele stosują specjalne zniżki za wiek dla pełnoletnich pojazdów!
• Cena pakietu OC i AC na mubi.pl dla aut do 20 lat była niższa od średniej. Tylko posiadacze ponad 20-letnich pojazdów muszą znacznie dopłacić do ochrony autocasco – najniższe ceny zaczynają się już od 707 zł!
• Starsze samochody, tak samo jak auta z salonu, narażone są na uszkodzenie przez działanie żywiołów, wandali czy w wyniku kolizji.
• Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) zapewniają dostęp do szczegółowych zapisów umowy. Dokładnie sprawdź przed zawarciem polisy zakres usług takich, jak np. suma ubezpieczenia, amortyzacja części czy udział własny.