Poradniki

AC starego samochodu

Joanna Kowal

Wielu Polaków jeździ starymi samochodami. Według Raportu Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego SAMAR średni wiek auta osobowego pod koniec 2019 roku wyniósł około 15 lat. Ubezpieczyciele niechętnie obejmują ochroną autocasco leciwe pojazdy. Do jakiego wieku można wykupić na nie AC? Ile średnio ono kosztuje? Na co zwrócić uwagę przy wyborze autocasco?

W tym artykule poruszamy następujące kwestie:

  • Autocasco – do jakiego wieku ubezpieczysz auto?
  • Ubezpieczenie autocasco starego samochodu – średnie, najtańsze AC.
  • Kradzież, spowodowanie szkody, zniszczenia – ochrona AC.
  • Polisa autocasco – OWU i ważne zapisy!

Określenia stary czy młody to zawsze subiektywna ocena. W kontekście samochodu również jest ona dyskusyjna. Dla jednych 8-letnie auto będzie odbierane jako stare, dla innych za takie uznają to 12-letnie, 15-letnie lub nawet 20-letnie. Oczywiście opinie te zależy od stanu technicznego pojazdu, ale także od sytuacji finansowej kierowcy i możliwości zmiany na nowszy model. W tym artykule przyjrzymy się samochodom, które mają więcej niż 20 lat i ubezpieczeniu AC!

Czy zawsze można ubezpieczyć leciwe auto?

Zazwyczaj właściciele, którzy wykupują ubezpieczenie autocasco, robią to z myślą o nowych lub paroletnich samochodach. Wtedy wartość auta jest najwyższa, a naprawa może kosztować krocie – nie mówiąc już o szkodzie całkowitej lub kradzieży! Kierowcy, którzy zdecydowali się na finansowanie auta kredytem na samochód, mają nawet obowiązek wykupienia polisy autocasco!

Co jednak w przypadku starszych samochodów powyżej 10, 15, a nawet 20 lat? Samochody produkowane masowo z wiekiem tracą na wartości, a jednocześnie wiele z nich nie daje już takiego komfortu jazdy jak nowe modele – motoryzacja to świat ciągłego rozwoju i nowych rozwiązań technologicznych!

Jednak można sobie wyobrazić, że właściciel 15-letniego zadbanego Golfa czy Volvo S40 także chciałby dodatkowo ubezpieczyć swój wysłużony pojazd. Starsze samochody tak samo, jak te nowe, narażone są na powodzie, uszkodzenie w wyniku upadku drzewa czy zniszczenia przez wandali. No może złodzieje nie zwracają na nie już takiej uwagi…

Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) określają górny wiek samochodów, na które można nabyć autocasco. Najczęściej jest to 15 lat, ale pojawiają się również inne limity wieku pojazdów. 

Maksymalny wiek samochodu, na który można wykupić ubezpieczenie AC:

  • 15 lat – LINK4, You Can Drive, mtu24, Benefia;
  • 13 lat – Generali;
  • 12 lat – Proama. 

Skąd biorą się te górne limity wieku samochodów, na które można kupić autocasco? Ubezpieczyciele zakładają, że starsze samochody łatwiej ulegają awarii w wyniku eksploatacji, co może przyczynić się do wypadku. Jeśli dojdzie do wypadku leciwego auta, to ubezpieczyciel i tak będzie musiał wypłacić odszkodowanie. Dodatkowo naprawa takiego samochodu może być droższa niż jego wartość. 

Jednak niektórzy właściciele starych samochodów mają wykupione na nie pakiety OC i AC. Jak to możliwe? Aby korzystać z polisy autocasco na auto starsze niż 15 lat, trzeba przedłużyć to ubezpieczenie u tego samego ubezpieczyciela. W razie zmiany inne towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić zawarcia takiej umowy.

Ile kosztuje ubezpieczenie autocasco starego samochodu?

Średnia cena pakietu OC + AC znajdowanego w listopadzie 2020 roku w porównywarce ubezpieczeń Mubi wyniosła 1483 zł. Jak na tym tle kształtują się ceny dla starszych samochodów? Czy są one droższe niż średnia dla wszystkich aut? Sprawdźmy to!

Średnia cena pakietu OC + AC dla starszych samochodów (wiek auta, cena):

  • 11-15 lat – 1403 zł;
  • 16-20 lat – 1522 zł;
  • >20 lat – 1972 zł.

Ubezpieczenie autocasco samochodu, który ma więcej niż 20 lat, jest zdecydowanie najdroższe. Czy jednak właściciele takich aut mogą liczyć na korzystniejsze ceny pakietów OC + AC? Okazuje się, że tak! Wielu z nich znalazło dużo tańsze polisy!

10 najtańszych pakietów OC + AC dla samochodów powyżej 20 lat:

  • 1 058,00 zł – Samochód: Audi A4, rok produkcji: 1990. Właściciel: 32-letni mężczyzna, Radom;
  • 1 082,00 zł – Samochód: BMW Seria 5, rok produkcji: 1997. Właściciel: 54-letni mężczyzna, Wrocław;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Fiat Uno, rok produkcji: 1997. Właściciel: 67-letnia kobieta, powiat opolski;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Suzuki Swift, rok produkcji: 1999. Właściciel: 58-letnia kobieta, Kraków;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Daewoo/FSO Matiz, rok produkcji: 1999. Właściciel: 57-letni mężczyzna, powiat leszczyński
  • 1 189,00 zł – Samochód: Daewoo/FSO Matiz, rok produkcji: 1999. Właściciel: 33-letnia kobieta, Leszno;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Volkswagen Polo, rok produkcji: 1996. Właściciel: 46-letnia kobieta, Sędziszów Małopolski;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Opel Corsa, rok produkcji: 1999. Właściciel: 49-letni mężczyzna, Zduńska Wola;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Citroen Saxo, rok produkcji: 1999. Właściciel: 42-letnie mężczyzna, Krzeszowice;
  • 1 189,00 zł – Samochód: Fiat Uno, rok produkcji: 1996. Właściciel: 31-letnia kobieta, Rzeszów.

Źródło: porównywarki ubezpieczeń Mubi, listopad 2020 roku.

Większość samochodów, na które znaleziono najtańsze pakiety OC + AC, to małe auta miejskie. Najstarszy pojazd był z 1990 roku. Warto zwrócić uwagę także na dane właścicieli tych pojazdów. Pochodzą oni zarówno z dużych, jak i małych miejscowości. Nie ma również wśród nich bardzo młodych niedoświadczonych kierowców – najmłodsza osoba miała 31 lat, a najstarsza 67 lat. 

Jakie są zalety ubezpieczenia AC?

Ubezpieczenie AC, które wykupuje się w pakiecie z OC, zapewnia ochronę w przypadku wystąpienia szkód związanych ze zdarzeniami losowymi. Główną zaletą takiej polisy jest ochrona budżetu właściciela pojazdu, który ubezpieczył swój samochód.

Zdarzenia objęte ochroną autocasco:

  • kradzież;
  • zniszczenie samochodu przez osoby trzecie – wandale, przypadkowe zarysowanie na parkingu, zbicie szyby;
  • szkody powstałe z winy kierowcy;
  • uszkodzenia i zniszczenia powstałe na skutek działania sił przyrody – pożar, powódź, gradobicie;
  • zderzenie z dzikim zwierzęciem.

Po wystąpieniu szkody rzeczoznawca ocenia, czy szkoda ta jest całkowita czy częściowa. Ta pierwsza jest wtedy, kiedy koszt naprawy uszkodzeń jest wyższy niż 70% wartości pojazdu. Ta druga oczywiście wtedy, kiedy jest mniejszy niż wskazana wartość procentowa.

W przypadku starych samochód kierowca nie musi obawiać się raczej kradzieży. Natomiast zniszczenia spowodowane przez siły natury mogą się przytrafić każdemu, tak samo jako zagapienie się na drodze, przypadkowe zniszczenie na parkingu przez innego nieuważnego kierowcę lub pieszego. 

Ubezpieczyciele oferują autocasco w różnych wariantach. W przypadku starszych aut warto pomyśleć o minicasco, czyli najwęższym zakresie ochrony ubezpieczeniowej. Jakie są zalety takiego wyboru?

Ubezpieczenie mini jest tańsze, po drugie oferuje ochronę od kradzieży i w przypadku wystąpienia szkody całkowitej. To właśnie ta ostatnio najczęściej spotyka starsze samochody o niewielkiej wartości. Warto wspomnieć tutaj jeszcze o jednym czynniki.

Części do starszych modeli są powszechnie dostępne. Bez problemu znajdziesz je w internecie. Starsze samochody nie są aż tak naszpikowane elektroniką i skomplikowanymi systemami, więc naprawa ich jest prostsza, tańsza i szybsza. Dlatego w przypadku leciwych aut lepiej zdecydować się na minicasco, a drobne awarie naprawiać we własnym zakresie.

Przykład

Wyobraźmy sobie, że 20 czy 30-letni samochód stoi na parkingu pod blokiem. Pech chciał, że kierowca zaparkował go pod drzewem, a w nocy przeszła gwałtowna burza. Rano okazało się, że na auto spadł wielki konar i zniszczył przednią szybę, maskę i dach – cena naprawy samochodu byłaby wyższa niż jego rynkowa wartość. Dzięki AC kierowca otrzyma odszkodowanie ze względu na szkodę całkowitą.

Dlaczego warto zajrzeć do OWU?

W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, które ma taki sam zakres ochrony oraz warunki u wszystkich ubezpieczyciele, AC może się różnić w tych kwestiach – to towarzystwo ubezpieczeniowe samo je określa. Informacje te zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dlatego tak ważne jest zapoznanie się z tym dokumentem przed wyborem polisy.

Oczywiście zapisy zawarte w OWU muszą być zgodne z ustawą o ubezpieczeniach i z przepisami prawa cywilnego, jednak zakres ubezpieczenia, obowiązki, ustalenie wysokości szkody, limity i wyłączenia mogą się różnić od wariantu wybranej polisy, ale także być inne u różnych ubezpieczycieli. 

W przypadku AC starszego samochodu powinieneś zwrócić uwagę na:

  • sumę ubezpieczenia – zwróć uwagę czy jest stała czy zmienna, odnawialna czy nieodnawialna;
  • amortyzację części – zależy ona od okresu eksploatacji samochodu, czyli za części starszego samochodu ubezpieczyciel wypłaci mniejszą kwotę lub określi w umowie, że pojazd będzie naprawiany tylko z wykorzystaniem tańszych zamienników;
  • udział własny – czyli franszyza redukcyjna oznacza, że część odszkodowania klient musi pokryć z własnego budżetu (opcja bezgotówkowa) lub zostanie potrącona z odszkodowania (opcja gotówkowa) – udział własny może być wyrażony w postaci kwoty lub procentowego udziału.

Co jeszcze warto wiedzieć o AC starego samochodu? Jest to ubezpieczenie dodatkowe, więc nie przedłuża się automatycznie. Jeśli sprzedasz auto przed wygaśnięciem polisy, to otrzymasz zwrot składki za niewykorzystany okres (proporcjonalną wartość). 

Ubezpieczenie autocasco warto wykupić na zadbany i w dobrym stanie technicznym starszy samochód. Powinieneś się jednak liczyć, że każda poważniejsza szkoda, będzie oznaczać szkodę całkowitą. 

Info o autorze

Joanna Kowal
Pasjonatka słowa pisanego. Specjalność: psychologia i finanse. Moją misją jest przekładanie skomplikowanych zagadnień na język zrozumiały dla każdego. Jako redaktor Mubi.pl wspieram kierowców przy zakupie ubezpieczeń i biorę pod lupę wszelkie formalności związane z posiadaniem samochodu.