Ubezpieczenie dla młodego kierowcy jest dużym wydatkiem jak na kieszeń studenta lub osoby stawiającej pierwsze kroki na swojej ścieżce zawodowej. Jak znaleźć najtańsze OC dla młodych kierowców?

OC, czyli ubezpieczenie chroniące odpowiedzialność cywilną, jest obowiązkowe. Zapewnia likwidację szkód, które uczynił właściciel ubezpieczonego pojazdu na innym uczestniku ruchu lub na jego pojeździe. Gdyby nie OC, wielu poszkodowanych mogłoby nigdy nie otrzymać odszkodowania albo sprawcy wypadków popadliby w długi, chcąc pokryć koszty likwidacji szkód z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie OC jest udzielane każdemu pojazdowi, bez względu na jego wiek i parametry techniczne, ale jego cena jest uzależniona od ryzyka ubezpieczeniowego, powodowanego przez ten pojazd. Z pojęciem ryzyka ubezpieczeniowego można się spotkać w kontekście różnych ubezpieczeń. W wypadku OC ryzyko ubezpieczeniowe to prawdopodobieństwo spowodowania przez ubezpieczony pojazd wypadku lub kolizji, po której towarzystwo wystawiające polisę musiałoby zlikwidować szkody.

Od czego zależy cena OC?

Koszt wykupienia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zależy od wielu czynników mających wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego w OC. Te czynniki to między innymi:

• marka i model pojazdu,
• moc i pojemność silnika,
• zniżki właścicieli samochodu zdobyte za bezszkodową jazdę,
• miejscowość, w której używany jest samochód,
• płeć, stan cywilny i zawód właścicieli pojazdu,
• wiek i doświadczenie kierowców.

Kim jest młody kierowca?

Kim w przypadku OC jest młody kierowca? Dla kogo ubezpieczyciele przewidują zwyżki za wiek?

Zazwyczaj za młodego kierowcę uważa się osobę, która ma prawo jazdy krócej niż 36 miesięcy lub jest w wieku od 18 do 25 lat. Oznacza to, że nawet jeśli kierowca zdobył prawo jazdy, mając więcej niż 25 lat, ale jeszcze ma je krócej niż 3 lata, wciąż będzie traktowany jak młody kierowca. 

W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych górna granica wieku młodego kierowcy przebiega inaczej. Na przykład w TU Allianz zwyżka za wiek dotyczy kierowców do 26 roku życia.

Młodzi kierowcy płacą wyższe ceny za ubezpieczenia ze względu na swoje krótsze doświadczenie w prowadzeniu samochodu. Ponadto według statystyk policyjnych młodzi ludzie powodują wiele wypadków i stłuczek, dlatego ich ryzyko ubezpieczeniowe jest uważane za bardzo wysokie.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu dla młodego kierowcy?

Korzystając z danych porównywarki Mubi, przedstawiamy relację wieku właściciela pojazdu i średniej ceny OC. Ceny te pochodzą z wyliczeń użytkowników porównywarki, dokonanych w sierpniu 2020 roku.

Wiek kierowcy a średni koszt ubezpieczenia:

• 18 lat – 1998 zł,
• 19 lat – 1980 zł,
• 20 lat – 1813 zł,
• 21 lat – 1651 zł,
• 22 lata – 1447 zł,
• 23 lata – 1305 zł,
• 24 lata – 1167 zł,
• 25 lat – 1052 zł,
• 26 lat – 951 zł.

Źródło: Porównywarka OC Mubi [sierpień 2020].

Ile kosztuje ubezpieczenie starszych kierowców?

Właściciele pojazdów, którzy mogą pochwalić się dłuższym stażem jako kierowcy i mają wypracowane inne zniżki, zwykle płacą o wiele mniej za ubezpieczenie samochodu. Jak wyglądają średnie ceny OC dla różnych grup wiekowych kierowców?

Wiek kierowcy a średni koszt ubezpieczenia:

• 18-25 lat – 1479 zł,
• 26-35 lat – 759 zł,
• 36-45 lat – 644 zł,
• 46-55 lat – 651 zł,
• 56-65 lat – 612 zł,
• 65 i więcej lat – 664 zł.

Źródło: Porównywarka OC Mubi [sierpień 2020].

Współwłasność samochodu i jej wpływ na obniżenie ceny OC dla młodych kierowców

Współwłasność samochodu ustala się na etapie jego zakupu, a potem rejestracji. W dowodzie rejestracyjnym auta muszą być wpisani wszyscy jego właściciele. Te same osoby będą zobowiązane do opłacenia ubezpieczenia samochodu.

W celu przedstawienia, jaki może być wpływ współwłasności samochodu na cenę OC, spójrzmy na średnie ceny ubezpieczeń OC dla młodego kierowcy we wrześniu 2020 roku. Poniższe dane pochodzą z internetowej porównywarki Mubi.

Cena wszystkich wyliczonych w porównywarce OC dla młodych kierowców wynosiła średnio 1491 zł. Dla porównania, najtańsze OC dla młodych kierowców wyliczyli ci, którzy dzielili samochód ze współwłaścicielem, i kosztowało ono około 1184 zł. Najwyższe były ceny ubezpieczeń samochodów młodych kierowców niemających współwłaściciela i wynosiły średnio 1548 zł.

Jakie jeszcze zalety ma współdzielenie samochodu?

Główny właściciel samochodu może uczynić młodszego kierowcę jego współwłaścicielem (co silniej wpłynie na obniżenie ceny OC niż sytuacja, gdy to młodsza osoba jest głównym właścicielem). Dzięki temu młodemu kierowcy naliczają się zniżki za bezszkodową jazdę. Kiedy kupi własny samochód, również będzie mógł korzystać z tych zniżek, co pomoże mu obniżyć koszt swoich ubezpieczeń.

Poważną wadą ustanowienia współwłasności samochodu jest to, że po spowodowaniu zdarzenia drogowego przez jednego z właścicieli pojazdu, obaj stracą zniżki na ubezpieczenie.

Zniżki OC dla młodych kierowców — jak zmienia się cena OC po spowodowaniu szkody?

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu kupowane pierwszy raz? Zakup OC w sytuacji, gdy nie ma się na nie zniżek, może być dużym wydatkiem.

Zanim młody kierowca wypracuje zniżki za bezszkodową jazdę, cena kupowanego przez niego ubezpieczenia będzie wysoka. Zniżki za bezszkodową jazdę mogą wynosić od 10 do 60%. Jak widać, mogą mieć znaczący wpływ na koszt wykupienia OC. Osiągają najwyższy poziom po kilku latach jazdy bez szkód, ale zaczynają być naliczane po 12 miesiącach bezpiecznego poruszania się po drogach. Stąd już kierowca z nieco ponad rocznym doświadczeniem może wypracować pewną zniżkę na OC.

Co stanie się, jeśli młody kierowca nie tylko nie będzie jeszcze miał zniżek za bezszkodową jazdę (albo będą one nieznaczne), ale i spowoduje szkodę? Spójrzmy na dane porównywarki Mubi z czerwca 2020 roku.

Liczba szkód spowodowanych przez młodego kierowcę a średnia cena OC:

Marka i model pojazdu a cena OC dla młodych kierowców

Ubezpieczenia samochodów niektórych marek są wyceniane wyżej, ponieważ auta te ze względu na przykład na swój sportowy charakter osiągają duże prędkości i częściej powodują zdarzenia drogowe. Gdy młody kierowca podejmuje decyzję o zakupie samochodu, powinien wziąć pod uwagę nie tylko cenę samego pojazdu, ale i cenę jego ubezpieczenia, a ta będzie się różnić w zależności od marki samochodu.

Spójrzmy na średnie ceny ubezpieczenia kilku marek pojazdów we wrześniu 2020 roku. W tabeli przedstawiamy średni koszt OC wszystkich samochodów tych marek, nie tylko tych należących do młodych kierowców.

Marka samochodu a średnia cena OC:

• Smart – 611 zł,
• Dacia – 623 zł,
• Kia  – 675 zł,
• Toyota – 723 zł,
• Opel – 804 zł,
• Mercedes – 907 zł,
• BMW – 1057 zł,
• Lamborghini – 1251 zł.

Źródło: Porównywarka OC Mubi [wrzesień 2020].

Pojemność silnika a cena OC dla młodych kierowców

Samochody o dużej pojemności silnika są uważane za obarczone wyższym ryzykiem ubezpieczeniowym, ponieważ osiągają wysokie prędkości, z którymi łatwiej o wypadek drogowy. Z tego względu jeśli młody kierowca planuje zakup auta, może spróbować znaleźć takie, które będzie miało silnik o możliwie małej pojemności skokowej. Wtedy cena OC dla młodych kierowców będzie niższa.

Jak ubezpieczyciele wyceniają OC właścicieli pojazdów o różnych pojemnościach silnika?

Pojemność silnika a średnia cena OC dla młodych kierowców:

• do 1 l – 1057 zł,
• 1.0-1.2 l – 1258 zł,
• 1.4-1.6 l – 1381 zł,
• 1.6-2.0 l – 1459 zł,
• powyżej 2.0 l – 1635 zł.

Źródło: Porównywarka OC Mubi [czerwiec 2020].

Miejsce zamieszkania a ubezpieczenie dla młodych kierowców

To, ile płaci młody kierowca za OC, zależy od miejscowości, po której porusza się pojazd. W dużych miastach, gdzie natężenie ruchu drogowego jest znaczne, spore jest prawdopodobieństwo wzięcia udziału w wypadku lub kolizji. Z tego powodu mieszkańcy dużych miejscowości płacą więcej za ubezpieczenie OC.

Ile kosztuje OC w Warszawie, Gdańsku, Wrocławiu? Zobaczmy, jakie średnie i najniższe ceny ubezpieczeń udało się wyliczyć młodym kierowcom korzystającym z porównywarki Mubi w sierpniu 2020 roku. Oto dane dotyczące poszczególnych miast wojewódzkich.

Źródło: Porównywarka OC Mubi [sierpień 2020].

Stan cywilny i zawód a cena OC dla młodych kierowców

Towarzystwa ubezpieczeniowe zwracają uwagę nie tylko na doświadczenie kierowcy za kółkiem, ale i na jego życie prywatne. Dlaczego tak jest? Uważa się, że osoby mające dzieci i pozostające w stałym związku jeżdżą ostrożnie i powodują mniej zdarzeń drogowych.

Przedstawiciele niektórych zawodów są uważani za kierowców powodujących więcej szkód. Są to informatycy, lekarze i prawnicy. Sądzi się, że częściej wybierają samochody o dużych możliwościach, które mogą spowodować niebezpieczne sytuacje na drodze. Ponadto ich praca często wymaga pokonywania długich tras, stąd są bardziej narażeni na udział w zdarzeniu drogowym.

Czym grozi niezgłoszenie młodego kierowcy do OC?

Niektórzy właściciele samochodów próbują zataić fakt, że z auta sporadycznie będzie korzystał młody kierowca. Niezgłoszenie tego, że on też korzysta z samochodu, może być uważane za rodzaj oszustwa ubezpieczeniowego. Nawet jeśli planujesz tylko czasem użyczyć pojazdu swojemu dziecku albo młodemu krewnemu, powinieneś poinformować o tym zakład ubezpieczeń.

Niezgłoszenie towarzystwu ubezpieczeniowemu tego, że młody kierowca korzysta z samochodu, może mieć nieprzyjemne konsekwencje. Chociaż pewnie wyjdzie na jaw dopiero po zdarzeniu drogowym, do którego doprowadzi młodszy użytkownik pojazdu, poważnie wpłynie na koszt aktualnego ubezpieczenia. W jaki sposób się to stanie?

Po spowodowaniu szkody przez młodego kierowcę pojazdu, ubezpieczyciel wystawiający OC może zażądać dopłaty do aktualnego ubezpieczenia ze względu na to, że nie był w nim uwzględniony drugi, niedoświadczony użytkownik samochodu. 

Właściciel pojazdu, mimo że to nie on sam spowodował szkodę, straci zniżki za bezszkodową jazdę. Składka OC zostanie ponownie przeliczona, a młody kierowca zostanie wzięty pod uwagę w czasie ustalania kosztu ubezpieczenia.

Jak znaleźć najtańsze OC dla młodych kierowców?

Oprócz zakupu auta określonej marki o odpowiednich parametrach i ustanowienia współwłasności samochodu na etapie jego rejestracji, młody kierowca może zrobić inną rzecz, aby obniżyć cenę ubezpieczenia: przed zakupem OC starannie przemyśleć jego wybór.

Nie każdy z nas ma czas na wielogodzinne analizowanie ofert ubezpieczycieli. Dlatego stworzono porównywarki OC, takie jak wcześniej wspomniana porównywarka Mubi. Wpisanie danych potrzebnych do wyświetlenia korzystnych propozycji towarzystw ubezpieczeniowych zajmuje kilka minut, a pozwala znaleźć najtańsze OC dla młodych kierowców.