Pakiet OC AC — ile kosztuje i jak go wybrać?

Coraz więcej kierowców interesuje się dobrowolnymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi, a połączenie polis OC i AC jest jednym z najpopularniejszych pakietów. Ile kosztuje taki pakiet i jak wybrać najlepszy dla siebie?

Jakie ubezpieczenia można znaleźć w pakietach?

Ubezpieczenie ochrony odpowiedzialności cywilnej można łączyć nie tylko z autocasco, ale i z NNW, czyli z ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków, chroniącym szkody na zdrowiu i życiu osób jadących ubezpieczonym samochodem. Do pakietu OC można dołączyć także assistance, czyli polisę zapewniającą pomoc właścicielowi samochodu m.in. w razie kolizji, awarii lub wypadku.

Pakiet OC z AC – dla kogo jest stworzony?

Nie każdemu kierowcy przyda się najszerszy pakiet ubezpieczeniowy. Właściciele samochodów powinni jak najdokładniej określić, jakie są ich potrzeby, jeśli chodzi o ochronę zdarzeń drogowych, i do tych właśnie wymagań dobrać odpowiednie ubezpieczenie.

Pakiet OC i AC jest bardzo często wybierany przez kierowców, ponieważ w jego ramach można zlikwidować nie tylko szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego (do czego służy OC), ale i uszkodzenia ubezpieczonego pojazdu spowodowane przez jego właściciela, a nawet przez siły przyrody. Każdy pakiet OC i AC ma inną cenę i obejmuje ochronę innych zdarzeń w ramach AC, dlatego trzeba dokładnie przemyśleć swój wybór. Za mały zakres AC może okazać się niewystarczający, a zbyt duży przysporzy niepotrzebnych wydatków.

Zalety pakietu OC+AC

• Cena pakietu jest niższa, niż koszt każdego ubezpieczenia z osobna.
• Pakiet zapewnia szerszą ochronę niż samo OC.
• Poprzez wybór odpowiedniego AC, ochronę można poniekąd dopasować do swoich wymagań.

OC i AC – najtaniej w pakiecie

Kierowcom, którym przyda się większa ochrona niż ta oferowana tylko przez OC, najbardziej opłaca się wykupienie pakietów OC i AC. Według porównywarki Mubi w czerwcu 2023 roku średnia cena pakietu OC i AC wyniosła 1 787, czyli niemal tyle samo ( 1 771 zł), ile średnio płacił młody kierowca tylko za ubezpieczenie OC w Szczecinie. Koszt połączonych ubezpieczeń może być znacznie niższy, co widać na poniższym przykładzie.

W czerwcu 2023 najtańszy pakiet OC i AC w porównywarce Mubi otrzymała 32-letnia mieszkanka Siedlec. Ma prawo jazdy od 6 lat i bezszkodową historię jazdy. Jest właścicielką samochodu Skoda Fabia z 2005 roku. Pakiet OC i AC wyniósł ją tylko 431 zł!

Od czego zależy cena pakietu OC i AC?

Cena tych dwóch ubezpieczeń zależy głównie od parametrów pojazdu i danych jego właścicieli, ale nie tylko. Co jeszcze na nią wpływa?

Co najbardziej wpływa na cenę OC?

• Wiek i doświadczenie właścicieli pojazdu (kierowcy w wieku od 18 do 26 lat oraz ci, którzy mają prawo jazdy krócej niż 36 miesięcy, płacą najwięcej za OC),
• inne dane właścicieli pojazdu, na przykład informacja, czy mają dzieci (zakłada się, że rodzice przez wzgląd na potomstwo poruszają się po drogach ostrożniej), 
• marka, model pojazdu (niektóre marki są uważane za bardziej wypadkowe, bo osiągają większe prędkości i częściej są wybierane przez młodych, brawurowych kierowców),
• typ paliwa, moc i pojemność silnika (silnik o większej pojemności pozwala na szybką jazdę, a ta przyczynia się do zaistnienia poważnych zdarzeń drogowych),
• zniżki, m.in. za bezszkodową jazdę, i zwyżki za spowodowane szkody.

Co ma wpływ na cenę AC?

• Wartość pojazdu (od niej zależy suma ubezpieczenia),
• miejsce parkowania samochodu nocą (samochody parkowane w bezpieczniejszym miejscu, np. garażu, dostaną tańsze AC),
• przeciwkradzieżowe zabezpieczenia auta,
• zakres ochrony.

Jak obniżyć cenę AC?

• Jak najdłużej jeździć bezszkodowo,
• wybrać polisę z odpowiednim zakresem,
• wykupić ubezpieczenie przez internet, za co wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowy nawet 15-procentowy zniżki rabat,
• parkować samochód w bezpiecznym miejscu,
• niewielkie szkody likwidować na własną rękę, a nie z polisy, żeby nie stracić zniżek za bezszkodową jazdę (o ile jest to opłacalne).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze AC?

• Zakres ubezpieczenia – czy polisa obejmuje likwidację szkód, do których doszło w wyniku awarii, kolizji czy wypadku;
• amortyzacja części – potrącenie za zużycie wymienianych części pojazdu;
• franszyza redukcyjna – część kosztów likwidacji szkody potrącona z ubezpieczenia i pokrywana z kieszeni ubezpieczonego;
• franszyza integralna – kwota, poniżej której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę;
• gotówkowa bądź bezgotówkowa likwidacja szkód – można naprawić uszkodzony samochód w warsztacie partnerskim lub autoryzowanym serwisie obsługi albo otrzymać odszkodowanie na konto i samemu wybrać warsztat, w którym zostanie zlikwidowana szkoda;
• suma ubezpieczenia – klient firmy ubezpieczeniowej ma możliwość wyboru stałej, zmiennej, odnawialnej bądź redukcyjnej sumy ubezpieczenia. Najlepszym, ale jednocześnie najbardziej kosztownym rozwiązaniem jest wybór stałej sumy ubezpieczenia. W tym wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe oblicza odszkodowanie w oparciu o wartość auta na początku działania polisy. Warto wykupić też polisę z odnawialną sumą ubezpieczenia, ponieważ wtedy TU nie odejmie wypłaconych odszkodowań od sumy AC.

Pakiet OC AC na nowy samochód

Właściciele samochodów prosto z salonu często decydują się na pakiet OC i AC, ponieważ zależy im na ochronie nowego pojazdu. Jak już wspomniano, autocasco uprawnia do likwidacji szkód wyrządzonych na własnym samochodzie albo spowodowanych przez siły natury czy związanych z kradzieżą lub aktami wandalizmu.

Pakiet OC i AC dla aut w leasingu

Wyjątkową sytuacją jest ta, gdy auto jest finansowane za pomocą leasingu. Wtedy prawdziwym właścicielem samochodu jest firma leasingowa, a nie leasingobiorca. Dopiero gdy użytkownik spłaci wszystkie raty, nastąpi przeniesienie własności samochodu. Dlatego firma udzielająca leasingu wymaga od klienta dodatkowego ubezpieczenia pojazdu.

Z reguły samochody w leasingu muszą mieć pakiet OC i AC. Bardzo często w AC muszą być zniesione franszyzy: redukcyjna i integralna. Firmy leasingowe preferują bezgotówkowy wariant likwidacji szkód i wymagają stałej sumy ubezpieczenia na cały okres leasingu.

Pakiet dealerski OC+AC

Zamiast samodzielnie wybierać jeden z wielu pakietów OC i AC, właściciel nowego auta może zdecydować się na pakiet dealerski, czyli ubezpieczenie nowego samochodu kupione w salonie. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, bo nie wymaga od nabywcy pojazdu dodatkowego nawiązywania kontaktu z ubezpieczycielem. Pakiet dealerski zawiera ubezpieczenia OC, AC, NNW i assistance od jednej firmy. Kierowca decydujący się na taki pakiet nie ma możliwości wyboru innego ubezpieczyciela, a więc nie może decydować o zakresie ochrony.

Pakiety dealerskie zawierają możliwość bezgotówkowej likwidacji szkód z użyciem oryginalnych części pojazdu. Zapewniają pojazd zastępczy na czas naprawy uszkodzonego samochodu w warsztacie.

Czasami za wybór pakietu dealerskiego można otrzymać zniżkę na zakup samochodu. W pakiecie dostępna jest także pomoc pracowników towarzystwa ubezpieczeniowego w wypełnianiu potrzebnych formularzy. Pakiety dealerskie mogą też mieć nieco szerszy zakres ochrony niż zwykłe pakiety ubezpieczeń, jednak możliwości wyboru są wśród nich mocno ograniczone.

Zarówno wadą, jak i zaletą pakietu dealerskiego może być ryczałtowany sposób wyceny polisy. Jest zależny nie od zniżek wypracowanych przez kierowcę, a od wartości samochodu (zwykle jest to 3-4% ceny pojazdu). Taki sposób wyceny może być korzystny dla młodych kierowców, którzy jeszcze nie wypracowali sobie zniżek, ale właściciele samochodów mający zniżki za bezszkodową jazdę często mogą znaleźć bardziej opłacalną ofertę u zewnętrznego ubezpieczyciela.

Czym jest AC mini?

AC mini, zwane też minicasco, smart casco lub mini autocasco to ubezpieczenie AC o mniejszym zakresie ochrony. Zwykle obejmuje tylko szkodę całkowitą i  kradzież samochodu. Od ubezpieczyciela zależy to, jakie dokładnie szkody chroni minicasco.

Towarzystwa takie, jak You Can Drive naliczają przy AC mini zniżki za bezszkodową jazdę, zupełnie jak w przypadku pełnego autocasco.

AC mini przyda się szczególnie osobom, które:

• mają starszy pojazd;

Nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe decydują się na obejmowanie ochroną pojazdów starszych niż 15-letnie. Mimo to można wykupić dla nich AC mini.

• nie chcą płacić dużo za AC;

Młodzi kierowcy, których OC dużo kosztuje, nie chcą przepłacać za autocasco o szerszym zakresie. AC mini mogą mieć w bardziej przystępnej cenie.

• nie potrzebują maksymalnej ochrony;

Nie każdy właściciel pojazdu potrzebuje naprawiać szkody związane tylko z estetycznymi defektami samochodu. Większość z nich chciałaby jednak uzyskać odszkodowanie w razie kradzieży czy szkody całkowitej, czyli zdarzeń objętych minicasco.

Pakiet OC z mini assistance

Mini assistance to dodatkowe ubezpieczenie, które często jest dołączane do OC. Zapewnia ubezpieczonemu pomoc po niektórych zdarzeniach drogowych (zwykle mini assistance obejmuje ochroną tylko kolizje). Zazwyczaj taka polisa uprawnia do skorzystania z holowania na ograniczoną odległość, naprawy samochodu na miejscu zdarzenia i uzyskania informacji przez całodobową infolinię.

Pakiety OC z mini assistance są oferowane przez wielu ubezpieczycieli. Na przykład już polisa o najmniejszym zakresie OC Mini w towarzystwie UNIQA obejmuje mini assistance i Zieloną Kartę.

Pakiet OC, AC I NNW – jak kalkulator OC pomoże wybrać najlepszą opcję?

Kalkulatory OC znajdujące się w porównywarkach ubezpieczeń są narzędziami analizującymi dane użytkowników i informacje na temat różnych wariantów ubezpieczeń. Porównywarki służą do obliczania wysokości składki ubezpieczeniowej dla konkretnego pojazdu w kilku lub kilkunastu firmach ubezpieczeniowych. Użytkownicy porównywarek muszą wpisać niezbędne dane do formularza i po otrzymaniu propozycji od porównywarki dokonać ostatecznego wyboru polisy. Mają możliwość kupienia jej przez porównywarkę przy użyciu szybkiej płatności online albo tradycyjnego przelewu.

Dzięki działaniu kalkulatorów w porównywarkach można zobaczyć, które towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje najkorzystniejszy pakiet OC, AC i NNW. Trudno samodzielnie sprawdzić ceny pakietów ubezpieczeń w wielu towarzystwach, a porównywarki ułatwiają znalezienie najlepszych ubezpieczeń w krótkim czasie.

Co jeszcze powinieneś wiedzieć o pakietach OC i AC?

• Wiele towarzystw nie przewiduje możliwości późniejszego dokupienia AC do OC.
• OC można rozłożyć na raty. W większości towarzystw kwotę ubezpieczenia dzieli się na 2 lub 4 oprocentowane raty (tak jest na przykład w TU Benefia i Wiener), a w niektórych można płacić również raty miesięczne (są to TU You Can Drive, Aviva i mtu24).
• Polisa OC zawsze ma taki sam zakres, więc w jej wyborze należy kierować się ceną.
• Wybór najlepszej polisy AC powinien opierać się o kilka zasad. Po pierwsze należy kierować się zakresem ubezpieczenia, a nie jego ceną. Po drugie warto porównać jak najwięcej wersji autocasco. Można to zrobić na przykład w porównywarce OC i AC na mubi.pl.