Chcesz po raz pierwszy ubezpieczyć samochód na siebie? Po sprawdzeniu ofert ubezpieczeniowych okazało się, że cena OC dla Ciebie jest bardzo wysoka? A może jesteś doświadczonym kierowcą, który od lat ubezpiecza auto i chcesz wesprzeć najbliższą osobę, która nie ma wypracowanych zniżek ubezpieczeniowych? Jeśli odpowiedziałeś tak chociaż na jedno pytanie, to ten artykuł jest dla Ciebie! Dowiedz się o korzyściach, obowiązkach i formalnościach związanych ze współwłasnością samochodu!
W tym artykule przeczytasz o następujących zagadnieniach:
- Współwłasność samochodu – młodzi i niedoświadczeni kierowcy.
- Formalności związane ze współwłasnością pojazdu – nabycie i rejestracja auta.
- Zgłoszenie nowego współwłaściciela ubezpieczycielowi – konieczny obowiązek.
- Zniesienie współwłasności – sprzedaż samochodu.
Najpierw prawo jazdy. Potem pierwsze plany zakupu używanego samochodu. Nagle okazuje się, że cena ubezpieczenia OC jest astronomiczna. W końcu młody i niedoświadczony kierowca nie ma wypracowanych zniżek, a do tego należy do grupy o większym ryzyku wystąpienia szkody. Czy czeka go rezygnacja z marzeń?
Przypadek drugi. Nie było Cię stać przez lata na samochód, więc najpierw jeździłeś autem rodziców, brata lub kogoś bliskiego. Z czasem dorobiłeś i wreszcie je kupiłeś. Szukasz ubezpieczenia, a oferty na OC zwalają Cię z nóg – 1800 zł, 2100 zł, a nawet ponad 2400 zł! Kto da więcej – zachodzisz w głowę! Co powinieneś zrobić? W obu przypadkach odpowiedzią jest znalezienie zaufanego współwłaściciela z wypracowanymi zniżkami!
Co młodzi i niedoświadczeni kierowcy zyskują na współwłasności samochodu?
Współwłasność może dotyczyć wielu rzeczy. My tutaj skupimy się na dzieleniu się udziałami w samochodzie, ponieważ jest to częsta praktyka, która pozwala na zaoszczędzenie pieniędzy, choć wiąże się z formalnościami i pewnym zagrożeniem. O tym wszystkim będzie w dalszej części artykułu.
Ile za oc płacą młodzi kierowcy?
Teoretycznie każdy może zostać współwłaścicielem – nawet ktoś, kto nie ma prawa jazdy i nigdy nie jeździł samochodem. Niektórzy rodzice, dopisują nowonarodzone dzieci jako współwłaścicieli auta, aby wypracowywane zniżki przeszły również na nie. Takie działanie da efekt w przyszłości, ale w kontekście aktualnego obniżenia składki OC nie zadziała. Przyjrzyjmy się danym z czerwca 2023 roku z porównywarki ubezpieczeń Mubi, która pokazują, jak współwłasność samochodu wpływa na cenę ubezpieczenia OC.
Średnia cena OC dla kierowców w wieku od 18 do 25 lat:
- ogólnie – 1 351 zł,
- ze współwłaścicielem – 1 031 zł,
- bez współwłaściciela – 1 399 zł.
Różnica w cenie OC jest znacząca – wynosi aż 368 zł! To jednak nie wszystko. Cena ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dla młodego kierowcy może być jeszcze niższa. Jak to możliwe?
Młody kierowca może być jedynym właścicielem auta, dodatkowym kierowcą lub jako współposiadacza wskazać bardziej doświadczonego kierowcę z wypracowanymi zniżkami – to ostatnie rozwiązanie jest dobre, kiedy początkujący kierowca tylko okazjonalnie korzysta z samochodu, a dzięki zostaniu współwłaścicielem zacznie wypracowywać swoje zniżki ubezpieczeniowe.
Pouczający przykład Asi!
Korzystając z porównywarki ubezpieczeń Mubi, przeprowadzimy kalkulację dla przykładowego młodego kierowcy. Niech to będzie Asia z Wałbrzycha, która ma 19 lat i wybiera się na studia zaoczne. Aby dojeżdżać w weekendy na uczelnię, planuje kupić Volkswagena Golfa z 2006 roku. Auto ma silnik benzynowy o pojemności 1 390 cm³.
Asia chce ubezpieczyć samochód, ale nigdy nie kupowała polisy samochodu na siebie. Dodatkowo prawo jazdy zrobiła w 2022 roku, więc nie ma dużego doświadczenia jako kierowca. Ile Asia będzie musiała zapłacić za OC?
3 najtańsze propozycje OC dla 19-letniej Asi, która tylko na siebie chce ubezpieczyć samochód:
- 1 891,83 zł – LINK4,
- 2 116,00 zł – Trasti,
- 2 663,00 zł – You Can Drive.
Zaskoczona ceną nasza bohaterka zdecydowała się poprosić tatę, by został współwłaścicielem Golfa, ale to Asia pozostanie głównym kierowcą. 53-letni Kazimierz od 25 lat jeździ bez szkody, dlatego wypracował pokaźne zniżki. Czy takie rozwiązanie pomoże Asi zaoszczędzić pieniądze?
3 najtańsze propozycje OC dla Asi, która zostanie współwłaścicielką auta i głównym kierowcą:
- 1 803,61 zł – Beesafe,
- 1 857,21 zł – LINK4,
- 2 058,00 zł – UNIQA.
Cena polisy razem z NNW i Assistance była niższa blisko o 90 zł. To jednak było stanowczo za dużo. Asia po przemyśleniu sprawy dogadała się ze starszym bratem Krystianem (32 lat, 10 lat bezszkodowej jazdy), który potrzebuje auta, by codziennie dojeżdżać do pracy. Zdecydowali, że kupią razem golfa i podzielą się kosztami utrzymania. Brat jednak stwierdził, że Asia zapłaci za OC, a on będzie tankował i dbał o stan techniczny samochodu. Nasza bohaterka się zgodziła. Czy to się jej w opłaciło?
3 najtańsze propozycje OC dla doświadczonego kierowcy (Krystian) z młodym współwłaścicielem jako dodatkowym kierowcą (Asią):
- 691,00 zł – mtu24,
- 873,00 zł – Trasti,
- 1 223,00 zł – Benefia.
To bardzo korzystna cena dla Asi. Została ona jedynie dodatkowym kierowcą, a z pojazdu głównie będzie korzystać osoba bardziej doświadczona. W przypadku wyceny polisy, kiedy tato Asi był współwłaścicielem, znaczenie miało, że to właśnie Asia została głównym kierowcą. Gdyby było inaczej, wysokość składki byłaby dużo niższa i zbliżona do tej, którą uzyskał brat.
Jak zostać współwłaścicielem samochodu?
Wiemy już, że współwłasność jest bardzo korzystna dla młodego niedoświadczonego kierowcy, który nigdy nie ubezpieczał samochodu. Jak może on zostać właścicielem części samochodu? Najczęściej rodzice lub bliskie osoby takiego początkującego kierowcy decydują się na akt darowizny udziałów w pojeździe. Aby zostać współwłaścicielem, może on kupić część udziałów samochodu – nie musi to być równe 50%, ale procentowa wartość udziałów musi być jasno określona w umowie!
Do zostania współwłaścicielem należy spisać:
- umowę kupna-sprzedaży,
- akt darowizny.
Tylko po formalnym zostaniu właścicielem samochodu i zgłoszeniu tego do TU można liczyć na zniżki u ubezpieczyciela. Samo jeżdżenie pojazdem bez posiadania w nim udziałów nie sprawi, że kierowcy takiemu będą naliczane zniżki za kolejne lata bezszkodowej jazdy.
Podatek PCC i podatek od darowizny
Zostanie współwłaścicielem samochodu wiąże się również, że formalnościami. Jedną z nich jest zapłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) w przypadku zakupu używanego samochodu. Jego wysokość wynosi 2% wartości pojazdu. Kiedy nie będziesz musiał go zapłacić? Gdy wartość zakupionego samochodu będzie niższa niż 1 000 zł!
Podatek od darowizny jest bardziej skomplikowany. Jego wysokość uzależniona jest od stopnia pokrewieństwa i wysokości darowizny. I tak z podatku zwolnione są osoby, który otrzymane przez ostatnie 5 lat darowizny nie przekroczyły kwoty:
- 36 120 zł – I grupa podatkowa,
- 27 090 zł – II grupa podatkowa,
- 5733 zł – III grupa podatkowa.
Kto jednak należy do danych grup podatkowych?
- I grupa podatkowa – zstępny (dzieci wnuki prawnuki), wstępny (rodzice, dziadkowie, pradziadkowie), rodzeństwo, małżonek, teściowie, zięć, synowa, pasierb, ojczym, macocha;
- II grupa podatkowa – rodzeństwo rodziców, małżonkowie rodzeństwa i rodzeństwo małżonków, zstępni rodzeństwa, zstępni i małżonkowie pasierbów, małżonkowie rodzeństwa małżonków, małżonkowie pozostałych zstępnych;
- III grupa podatkowa – inne osoby.
Jeśli wartość darowizny przez 5 lat okaże się większa niż wskazane wyżej kwoty dla osoby należącej do konkretnej grupy podatkowej, to obdarowany musi zapłacić podatek, którego wartość waha się od 3 do 20%.
Rejestracja samochodu ze współwłaścicielem
Kiedy wszystkie formalności związane z nabyciem części udziałów w pojeździe zostaną spełnione, to nowych właścicieli czeka wizyta w Wydziale Komunikacji, ponieważ muszą oni wyrobić nowy dowód rejestracyjny. Będą w nim wpisani wszyscy współwłaściciele pojazdu.
Sama procedura w urzędzie odbywa się dokładnie tam samo jak przy wyrabianiu dowodu rejestracyjne przez jedną osobę. Jednak w Wydziale Komunikacji muszą pojawić się wszyscy współwłaściciele z dowodami tożsamości – aby tego uniknąć, można wystawić pełnomocnictwo na jednego z nich.
Dlaczego należy zgłosić współwłasność ubezpieczycielowi?
Ubezpieczyciel powinien wiedzieć, kto korzysta z samochodu, ponieważ między innymi na tej podstawie wylicza wysokość składki ubezpieczeniowej. Jeśli w czasie trwania polisy, właściciel zdecyduje się na współwłasność ubezpieczonego pojazdu, to powinien to zgłosić firmie ubezpieczeniowej. Dlaczego?
W ten sposób młodszy kierowca, który został współwłaścicielem, zacznie wypracowywać zniżki na swój rachunek za bezszkodową jazdę. Niestety w razie powstania szkody obaj współwłaściciele stracą zniżki, a cena ubezpieczenia wzrośnie – to jest ryzyko dla doświadczonego kierowcy!
Aby uniknąć takiej sytuacji, współwłaściciele mogą zdecydować się na dodatkowe ubezpieczenie związane z ochroną zniżek. Z jednej strony zapłacą więcej za polisę, ale z drugiej będą mieli pewność, że w razie powstania szkody nie stracą ich od razu.
Pamiętaj także, że brak zgłoszenia używania samochodu przez inną osobę wiąże się z tym, że w razie wypadku lub kolizji przez niewskazanego kierowcę, ubezpieczyciel może przeprowadzić rekalkulację składki, co najprawdopodobniej skończy się obowiązkiem zapłacenia różnicy. W przypadku AC może z kolei zmniejszyć wartość odszkodowania.
Jak znieść współwłasność?
Jeśli dwie osoby są współwłaścicielami (może ich być więcej), to zniesienie współwłasności odbywa się na tych samych zasadach jak jej utworzenie. Jeden ze współwłaścicieli może sprzedać swoje udziały lub podarować je drugiemu – należy pamiętać o ewentualnym podatku PCC i podatku od darowizny.
Po sprzedaży lub podpisaniu aktu darowizny pojazdu trzeba wymienić dowód rejestracyjny, ponieważ nie może w nim figurować nazwisko osoby, która przestała być jego właścicielem. Należy więc udać się do Wydziału Komunikacji.
Co w przypadku, kiedy samochód ma zostać sprzedany osobie trzeciej? W takim przypadku wszyscy współwłaściciele muszą zgodzić się na sprzedaż pojazdu. Oczywiście pojedynczy współwłaściciel może sprzedać tylko tę część udziałów, którą posiada.
Współwłasność to dobre rozwiązania dla młodych kierowców oraz tych, którzy jeszcze nigdy nie ubezpieczali samochodu, by rozpocząć wypracowanie zniżek, a po pewnym czasie samemu już ubezpieczać pojazd.
Info o autorze
